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                                        保險業洗錢剩余風險等級 保險業洗錢風險初探

                                        發布時間:2019-02-09 01:25:02 來源: 判裁文書 點擊:

                                          摘 要:《中華人民共和國反洗錢法》明確把保險業列入反洗錢監管范疇,在法律層面上確立了保險公司作為金融機構在反洗錢工作中應履行的義務。文章對保險公司業務領域潛在的洗錢風險進行探討,并提出加強保險業金融機構反洗錢工作的對策建議。
                                          關鍵詞:保險業 洗錢風險 建議
                                          中圖分類號:P840.3 文獻標識碼:A
                                          文章編號:1004-4914(2010)09-200-01
                                          
                                          近幾年,伴隨著保險業務的極度擴張,保險公司(以下簡稱公司)在為社會保障及穩定提供重要作用的同時,保險業洗錢方法和手段也日趨多樣化,反洗錢工作面臨嚴峻形勢。
                                          
                                          一、保險業潛在的洗錢風險
                                          
                                          1.展業、承保、核保過程中的洗錢風險。保險展業、承保、核保環節是完成投保資料的收集、評估、審核并作出承保決定的過程。也是確認客戶的真實身份,及時發現涉嫌洗錢犯罪的可疑客戶,在源頭上預防洗錢犯罪的重要關口。如果客戶沒有履行如實告知義務,公司直銷人員或保險中介公司、銀行代理網點出于銷售業績的考慮,而疏于對客戶的嚴格審核,就為“黑錢”流人保險領域打開了通道。在接下來的承保、核保環節中,投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、住所、職業等個人信息均依靠客戶自己提供,由于整個保險行業還沒有開通與公安部門的公民聯網核查系統,對客戶提供的姓名與身份證件的真偽及合法有效無法核實,客戶身份識別成為一種形式上的審核。另外,由于投保人資金來源的真實合法性及與所購買保險產品的匹配性缺乏有效的客戶信息庫網絡資源平臺支持,公司無法獲得客戶資金來源信息和賬戶信息,又為“黑錢”流入保險領域提供了可能。
                                          2.保全、理賠、退保環節存在的洗錢風險。為了保證保險合同的持續有效,公司除了要求投保人按時交納保費外,還要根據合同條款約定及客戶要求提供一系列保全業務。在處理諸如猶豫內解除合同、猶豫后解除合同,頻繁變更收益人、變更保險金額、變更交、退費渠道等保全業務時,保險公司審核的重點是投保人、被保險人的申請是否符合情理、手續是否完善、資料是否齊全,而對于申請變更的動機卻無從核實,洗錢者會利用多種保全業務來模糊資金的真實來源及所有者,實現清洗“黑錢”的目的。而在發生保險理賠、滿期給付業務時,當出現客戶委托他人代領或客戶要求將退還的保費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人或其他賬戶時,極易成為洗錢者將“黑錢”合法化的重要環節。
                                          3.控制洗錢風險缺乏必要的強制力。保險公司所有的洗錢風險都是發生在業務領域,當公司發現涉嫌洗錢的可疑交易及可疑人員時,第一時間是按法定程序上報和對客戶資料采取契約調查。由于公司的調查沒有強制執行力,責任范圍內的調查取證客戶存在抵觸情緒甚至不配合或可能提供假證,使契約調查陷入窘境。加之可疑交易上報后等待處理意見反饋及進一步資料申核時間跨度較長,貽誤了快速處理的最佳時機。給“黑錢”的順利轉移留出了時間和空間上的余地。
                                          
                                          二、加強保險業反洗錢工作的對策建議
                                          
                                          1.積極推進業務系統全面支持客戶身份識別和客戶身份資料保存工作。一是盡快實現與公安部門的公民身份聯網核查系統的聯網運行。加強對個人、法人身份的再審核、確認,快速識別、打印、保存客戶身份資料信息。二是反洗錢“大額及可疑交易總對總報送系統”中需開發可疑交易抽取、高風險客戶抽取新功能,擴大抽取范圍,提高抽取質量。提高反洗錢工作“時效性”。
                                          2.著力構建以事前、事中控制為主,事后監督為輔的反洗錢監督體系。一是排查風險點。要對保險各業務環節風險點的表現形式進行詳細的描述,對風險點進行分類,劃分不同的風險等級,同時提出具體的防范措施。二是分析評估。要對公司所有投??蛻暨M行高、中、低風險等級劃分,按客戶所處地域、行業、職業等進行風險劃分并進行分析評估,采取相應的監控措施消除風險隱患。三是有效處置。有效處置是防范洗錢風險的重要保障,對出現的可疑交易及人員及時預警并作出有效反應。要通過加強應急管理、落實應急措施,將洗錢風險在事前、事中予以控制。
                                          3.信息共享,全方位合作。對于洗錢活動而言,犯罪分子不可能只使用一種手段、一種途徑、一個部門進行洗錢,因此,部門間合作及信息資源共享對于有效打擊洗錢犯罪具有重要意義。保險公司要充分發揮金融機構反洗錢“第一道防線”作用,在確保業務拓展和防范洗錢風險的同時,要加強與其他金融機構、公安等部門的協作。通過建立與公安、工商、稅務等部門的信息共享平臺,及時獲取企業、個人的相關資料,為識別洗錢犯罪活動提供真實的基礎信息,提高可疑交易監測、分析的水平,迅速調查、迅速分析、迅速報告,達到預防、遏制洗錢犯罪和其他相關犯罪的目的。

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